"ЭЖ-Юрист", 2011, N 8

Статья: Блеф страховой компании (Галимов М.) ("ЭЖ-Юрист", 2011, N 8) {КонсультантПлюс}

Я являюсь виновником ДТП (не пропустил встречную машину, которая врезалась в 2 рядом стоявшие). Фактически пострадали по моей вине 3 ТС. Полис ОСАГО у меня имеется, КАСКО полное. В дополнение к полису ОСАГО я в страховой компании оформил полис добровольного страхования, по которому моя ответственность составляет 500000 руб. Пострадавшие владельцы ТС провели независимую экспертизу, и сумма ожидаемых выплат полностью вместилась в лимит моей ответственности по ОСАГО и полис добровольного страхования, но моя страховая компания каждому готова заплатить лишь половину за причиненный ущерб. Пострадавшие готовы в судебном порядке потребовать от меня то, что недополучили от страховой компании.

1. Стоит ли мне защищаться и привлекать страховую компанию как лицо, не выполнившее свои обязательства в полном объеме?

2. Правомерно ли пострадавшие требуют выплат с меня или могут требовать и со страховой компании?

3. Получается, что страховая компания перекладывает на меня свои прямые обязанности по возмещению вреда пострадавшим?

4. Блефует ли страховая компания, говоря, что она поступает правильно и что я должен все остальное платить лично, хотя полис добровольного страхования позволяет удовлетворить требования пострадавших?

 

На практике страховые компании нередко предусматривают в правилах страхования условия выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, которые противоречат действующему законодательству. В этой ситуации страхователю поможет суд.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Законодателем РФ установлено два вида страхования: добровольное и обязательное (ст. 927 ГК РФ).

Лимит ответственности по обязательному страхованию (ОСАГО) в вашем случае составляет не более 160000 руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В силу п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Из вашего письма следует, что вами в дополнение к полису ОСАГО была добровольно застрахована ваша ответственность на сумму 500000 руб. То есть общий размер застрахованной ответственности в вашей ситуации составил 660000 руб.

При наступлении страхового случая страховая организация в силу ст. ст. 929, 931 ГК РФ обязана выплатить пострадавшим сумму страхового возмещения в размере, не превышающем 660000 руб., и, если бы размер причиненного ущерба превысил лимит ответственности страхования, указанный в настоящем пункте, вам необходимо было бы возместить указанную разницу за счет собственных средств (ст. 1072 ГК РФ).

По общему правилу вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Соответственно, пострадавшие вправе предъявить требования о возмещении вреда непосредственно вам. Однако в силу ст. 1072 ГК РФ указанный вред подлежит взысканию со страховой организации, поскольку ваша ответственность застрахована.

Причинитель же вреда обязан привлечь к участию в деле страховую организацию.

Значит, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в объемах, предусмотренных полисами добровольного и обязательного страхования, является незаконным, поскольку возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, что следует из п. 2 ст. 961, п. 1 ст. 963 и ст. 964 ГК РФ.

Подведем итог. Вам следует защищать свои права, а именно после получения искового заявления от пострадавших о выплате части убытков, не оплаченных страховой компанией, надо подать в суд ходатайство о привлечении вашей страховой компании в качестве соответчика.

Требования пострадавших к вам о компенсации своих убытков правомерны. Они могут быть предъявлены как к вам непосредственно, так и к страховой компании. Оплачивать убытки должна страховая компания в пределах суммы страхового возмещения. Только если размер такого возмещения окажется недостаточным, то разницу обязаны погасить вы за счет собственных средств. Однако в вашей ситуации размер причиненных убытков полностью покрывается суммой страхового возмещения. Поэтому вам следует привлечь страховую компанию к участию в споре в качестве соответчика.

Ваше участие в суде не позволит страховой компании переложить свои обязательства по выплате части страхового возмещения на вас.

Страховая компания, естественно, блефует, поскольку неправомерно пытается переложить часть своей ответственности на вас. Позиция страховой компании в данном случае незаконна, так как сумма причиненного вами ущерба полностью покрывается суммой страхового возмещения.

 

Марат Галимов