КонсультантПлюс

Вопрос: ...Кредитные организации заключают договоры в электронной форме. Между банком и заемщиком заключается рамочное соглашение в виде единого документа на бумажном носителе, имеющего собственноручные подписи клиента и представителя банка. Заемщик на экране планшета расписывается, а затем прикладывает палец руки к экрану сканера. Перед подписанием кредитного договора проводится процедура идентификации заемщика. После согласования условий проект договора на бумажном носителе подписывается банком и заемщиком и передается заемщику. Заемщик сверяет электронный экземпляр с экземпляром на бумажном носителе. Электронный экземпляр подписывается электронными подписями. Возможно ли применение данного механизма заключения кредитного договора? (Письмо Банка России от 03.05.2012 N 011-31-2/1981) {КонсультантПлюс}

Ассоциация российских банков

 

Ответ:

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ПИСЬМО

от 3 мая 2012 г. N 011-31-2/1981

 

Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков и сообщает следующее.

Толкование норм Гражданского кодекса Российской Федерации не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Вместе с тем считаем возможным отметить, что в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, по нашему мнению, кредитные организации должны самостоятельно оценивать соответствие процедур совершения сделок, в том числе заключения кредитных договоров, требованиям законодательства Российской Федерации с учетом возможного возникновения дополнительных рисков в связи с оформлением кредитных договоров в электронной форме.

Идентификация должна быть осуществлена кредитной организацией в момент, когда клиент признается лицом, находящимся на обслуживании в указанной организации, в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

 

С.А.ГОЛУБЕВ