Статья: Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании (Попкова Л.А.) ("Юридическая работа в кредитной организации", 2013, N 1) {КонсультантПлюс}

 

ЗАЩИТА ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

 

В настоящее время для защиты прав заемщиков-потребителей применяются отдельные положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В частности, на заемщиков-потребителей распространяются положения ст. 10 данного Закона, которой установлено право потребителя на информацию о товаре (работе, услуге), например о полной стоимости кредита, процентах за пользование кредитом.

Также к кредитным правоотношениям часто применяются нормы ст. 16 Закона о защите прав потребителей об условиях договора, ущемляющих права потребителя (например, навязывание дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика). Однако данный Закон не способен обеспечить должную защиту прав потребителей финансовых услуг, так как не учитывает специфики правоотношений в данной сфере.

 

Закон о банках и банковской деятельности

 

Отдельные положения, направленные на улучшение положения заемщика при потребительском кредитовании, содержатся в специальном банковском законодательстве. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Статья 30 Закона устанавливает обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом предоставить информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

 

Планируемые изменения в законодательстве

 

Практика последних лет показывает необходимость законодательного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. Одной из главных задач при этом является улучшение механизма защиты интересов заемщика-потребителя. Это вызвано в том числе и чрезвычайно агрессивной политикой банков. Заемщик, будучи экономически слабой стороной в договоре, должен быть лучше защищен. В настоящее время в рамках реформы гражданского законодательства предлагается целый комплекс мер, направленных на обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг.

 

Неурегулированные направления

 

С развитием рынка потребительского кредитования в России большое значение приобретает деятельность по взысканию просроченной задолженности (коллекторская деятельность).

Несмотря на то что профессиональные коллекторские агентства появились в нашей стране еще в начале 2000-х гг., легальных определений "коллекторская деятельность", "коллекторское агентство" до сих пор не существует. Деятельность подобных организаций в настоящее время практически не урегулирована: не установлены требования к коллекторским агентствам, порядок и методы их работы, возможные меры ответственности, что часто ведет к злоупотреблениям со стороны коллекторов и в результате повышает степень недоверия к коллекторским агентствам со стороны граждан.

Главным спорным вопросом является законность уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам.

 

Законность уступки права требования

кредиторской задолженности коллекторским агентствам

 

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Не урегулирована правомерность передачи банками

коллекторским агентствам данных должников

 

По-прежнему не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. На сегодняшний день это подпадает под действие Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которым распространение персональных данных возможно только с согласия субъекта персональных данных. Нарушение этих требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

В последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пеням, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей. Представляется, что изменение правового регулирования коллекторской деятельности должно решать три главные задачи. Во-первых, способствовать тому, чтобы на рынке остались действительно профессиональные коллекторские агентства, которые будут действовать в полном соответствии с законом. Во-вторых, установить перечень прав и обязанностей коллекторов, а также разрешенных методов работы, что позволит обеспечить качественное оказание услуг. В-третьих, оно должно обеспечивать защиту прав должников и кредиторов.

 

Регулирование порядка рассмотрения

кредитными организациями жалоб их клиентов

 

С 1 октября 2010 г. в России начал работу институт общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена), действующий на основании утвержденных Советом Ассоциации российских банков Положения об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене) и Регламента общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена). Финансовый омбудсмен рассматривает споры между физическими лицами и финансовыми организациями. Спор передается на рассмотрение финансовому омбудсмену только по инициативе физического лица - клиента кредитной организации путем подачи заявления. Подача заявления и рассмотрение дела для граждан являются бесплатными. Обращение к финансовому омбудсмену возможно только после подачи жалобы в кредитную организацию.

На сегодняшний день в мире существуют несколько моделей организации службы финансового омбудсмена, наибольшее распространение получили модели Великобритании и Германии. Одной из главных задач в деятельности финансового омбудсмена является обязательность вынесенного им решения. Для английской и германской моделей характерна обязательность решений омбудсмена и наличие способов принуждения финансовой организации к исполнению решения. В некоторых странах (Италия, Канада, Австралия) решения омбудсмена не носят обязательного характера, но при этом наблюдается почти стопроцентное их исполнение, что обусловлено высокой культурой ведения бизнеса в этих странах и значительной конкуренцией. Что касается России, на наш взгляд, необходимо установить обязательность решения финансового омбудсмена, так как в противном случае введение данного института не будет иметь смысла.

Еще одним актуальным для России вопросом является финансирование деятельности финансового омбудсмена. Здесь наиболее эффективным представляется механизм, действующий в Великобритании, где помимо ежегодного взноса для финансовой компании предусматривается установление фиксированной платы за рассмотрение каждого спора. Соответственно, чем меньше жалоб на деятельность компании, тем меньше средств она тратит на оплату услуг омбудсмена.

В большинстве стран мира задачей омбудсмена является не только разрешение спора, но и разъяснение потребителю финансовых услуг его прав и обязанностей. В качестве примера можно привести статистику по Великобритании, где в Службу финансового омбудсмена в 2010 - 2011 гг. поступило около 200 000 жалоб. При этом разрешено по существу было лишь 10% всех споров, по остальным жалобам была проведена работа по разъяснению потребителям спорных положений, что в дальнейшем позволило им самостоятельно разрешить конфликт.

Таким образом, на сегодняшний день очевидна необходимость принятия специального закона, в котором будут закреплены порядок обращения граждан к финансовому омбудсмену, процедура разрешения спора и вынесения окончательного решения. Для реализации этой идеи необходимо внимательно проанализировать зарубежный опыт и выбрать наиболее подходящие для России механизмы организации работы финансового омбудсмена.