Статья: Применение законодательства о защите прав потребителей к договорам ОСАГО (Савинский Р.К., Савинская М.А.) ("Юридическая и правовая работа в страховании", 2013, N 1) {КонсультантПлюс}

 

ПРИМЕНЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

К ДОГОВОРАМ ОСАГО

 

Пленум Верховного Суда РФ 28 июня 2012 г. распространил применение законодательства о защите прав потребителей на все договоры страхования. Это чревато значительным ростом уровня убыточности во всех сегментах страховой деятельности, где клиентами страховщиков являются граждане. Особую остроту имеет вопрос о возможности применения этого законодательства к договорам обязательного страхования вообще и договорам ОСАГО в частности. В статье рассматриваются все аспекты этой проблемы.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в частности, указывается на следующее. При рассмотрении гражданских дел судам необходимо учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, и т.п.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами; в частности, применяются положения Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины.

В настоящее время складывается судебная практика, в соответствии с которой по делам о взыскании страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств суды общей юрисдикции, руководствуясь указанным Постановлением, принимают исковые заявления от потерпевших с применением правил об альтернативной подсудности, удовлетворяют требования потерпевших о взыскании морального вреда и штрафа по правилам, предусмотренным законодательством о защите прав потребителей.

 

Позиция страховых компаний

 

Позиция страховщиков по такого рода делам зачастую ограничивается основным тезисом о том, что вопросы морального вреда и штрафа за задержку выплаты страхового возмещения уже урегулированы специальным законодательством.

Рассмотрим указанный тезис более подробно.

Положениями ст. 13 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) установлена ответственность за задержку выплаты страхового возмещения в виде пени.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ понятия "неустойка", "штраф" и "пеня" являются синонимами.

Таким образом, вопрос о взыскании штрафов за пропуск сроков выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО урегулирован специальным законодательством.

Довод страховых организаций о том, что вопрос возмещения потерпевшему морального вреда также урегулирован специальным законом, на наш взгляд, не является бесспорным. Действительно, согласно ст. 6 Закона об ОСАГО к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, за исключением нескольких рисков, в том числе риска причинения морального вреда.

Анализ указанных положений законодательства дает основания полагать, что моральный вред, причиненный в результате страхового случая, не может учитываться при расчете размера страхового возмещения. Этот довод также подтверждается отсутствием в ст. 12 Закона об ОСАГО, закрепившей порядок расчета размера страхового возмещения, положений о расчете размера морального вреда. Кроме того, ст. 13 Закона об ОСАГО, определяющая в том числе последствия ненадлежащего исполнения страховщиком своих обязательств, обязанности компенсации морального вреда за это не предусматривает.

 

Последствия применения законодательства

о защите прав потребителей к договорам ОСАГО

 

Суды общей юрисдикции, удовлетворяя требования о компенсации морального вреда и взыскании в пользу потерпевшего штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы, зачастую игнорируют положения п. 2 Постановления, в котором прямо указано, что Закон о защите прав потребителей применяется только в части, не урегулированной специальным законодательством.

Необходимо учесть, что тарифы на услуги обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливаются Правительством РФ и являются фиксированными, в связи с чем страховые организации лишены возможности компенсировать возрастающие убытки путем изменения ценообразования на услуги по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, складывающаяся практика применения Постановления в части взыскания морального вреда и штрафа, предусмотренного законодательством о защите прав потребителей, по делам о взыскании потерпевшими страхового возмещения по договорам ОСАГО подрывает финансовую устойчивость страховых организаций и снижает привлекательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств для субъектов страхового дела.